개인사업자 대출 승인률 올리는 7가지 실전 전략
“승인은 운이 아니다.” 심사 기준을 정확히 이해하고, 준비물을 정교하게 갖추면 승인률은 눈에 띄게 올라갑니다. 아래 7가지는 실제 은행·보증기관 심사 로직과 정부 가이드라인을 반영한, 바로 실행 가능한 전략입니다.
1) 심사 기준을 정확히 이해한다 (DSR·RTI의 핵심만 잡기)
DSR(총부채원리금상환비율): 2025년 7월 1일부터 ‘3단계 스트레스 DSR’이 전 업권 가계대출에 적용되어 스트레스 금리 1.50%를 반영합니다. 같은 조건이라도 한도가 보수적으로 산정됩니다.
RTI(임대업 이자상환비율): 임대업 개인사업자 대출은 임대소득으로 이자상환이 가능한지 본다는 뜻. 주택 1.25배, 비주택(규제지역 등) 1.5배 이상이 통상 기준입니다. 사업 구조에 임대업이 포함되면 RTI 충족 계획(임대료·공실·금리변동 가정)을 간단 표로 정리해 제출하세요.
체크리스트
· 내 대출이 DSR/RTI 어떤 규정의 영향을 받는지 정리
· 금리 +1.5% 스트레스 적용 시 상환 가능액 재계산 자료 준비
2) 신용점수 리스크를 사전에 차단한다 (연체·대출구조·카드 사용습관)
연체 이력은 가장 강력한 감점요인입니다. 단기연체(5영업일·10만원 이상)도 기록되며, 해제·경과에 따라 일부 회복되지만 흔적은 남습니다. 장기연체(90일 이상)는 치명적입니다.
신용조회는 감점요인이 아님: 2011년 10월부터 조회 사실만으로 점수 하락은 없습니다.(과거와 다름)
고위험성 거래 회피: 단기카드대출(현금서비스·카드론) 빈번 이용은 부정적 요인입니다. 가능하면 줄이세요.
체크리스트
· 최근 12개월 연체 0건 유지
· 카드론·현금서비스 사용내역 정리 및 축소 계획 메모 첨부
3) ‘매출이 보이는 은행’으로 입금 동선을 통합한다
은행은 입금되는 매출 데이터를 매우 중요하게 봅니다. 예를 들어 계좌로 유입되는 카드/PG 매출을 기반으로 한도가 산출되거나(신한 ‘땡겨요 사업자대출’ 등), 가맹점 매출이 끊기면 한도가 중지되는 조건이 상품 약관에 명시되기도 합니다. 주거래 한 곳으로 입금 통로를 통합하고, 월별 추세가 보이도록 유지하세요.
체크리스트
· 카드/PG 정산계좌 한 곳으로 일원화
· 부가세 과세표준증명원·매출장부와 월별 입금내역을 나란히 제출
4) 서류 패키지를 ‘은행 식’으로 만든다 (자동 스크래핑 활용)
대부분 은행은 다음을 기본으로 봅니다. 사업자등록증명, 소득금액증명, 국세·지방세 납세증명 등. 일부 은행은 스크래핑으로 자동 제출을 지원합니다. 필수 서류를 한 파일로 묶어 담당자 수고를 줄이세요.
체크리스트(최소 패키지)
· 사업자등록증명, 소득금액증명, 국세·지방세 납세증명(유효기간 내)
· 업종별 추가: 임대차계약서, 재무제표/부가세 증빙, 감정·등기 서류(담보 시)
5) ‘보증서’로 승인장벽 낮추기 (신용보증기금·지역신보)
담보가 부족하면 보증부 대출이 정답일 수 있습니다. 신용보증기금(KODIT)은 프로그램에 따라 보증비율 90~95%(일부 100%)까지 제공하며, 보증료 우대가 붙는 경우도 있습니다. 지역신용보증재단(서울신보 등)은 정책자금·특례보증에 95~100% 보증비율이 적용된 사례가 공고로 안내됩니다.
체크리스트
· 내 업종·업력에 맞는 보증 프로그램 조회(보증비율·보증료율)
· 보증 브로커 주의: 수수료 요구·직원 사칭은 신고 대상입니다(신보 공식 안내).
6) 정책자금 루트를 병행한다 (‘소진 전’이 핵심)
소상공인시장진흥공단 정책자금은 접수–서류–심사–집행의 표준 프로세스가 있고, 대리대출·직접대출로 나뉩니다. 모집 공고가 ‘자금 소진 시까지’인 경우가 많으므로, 공식 OLS 시스템에서 대상·절차·서류·진행현황을 확인하고 빠르게 신청하세요.
체크리스트
· OLS에서 자금 선택 → 약관 동의 → 신청서 작성 → 서류제출 → 결과확인 순서대로 진행
· 보증부 정책자금은 보증기관 심사 일정을 감안해 동시 추진
7) ‘금리인하요구권’과 구조조정으로 DSR 여력 만들기
대출 후 신용상태가 개선되었다면(매출·이익 증가, 신용평점 상승 등) 금리인하요구권을 행사할 수 있습니다. 제도는 2019.6.12. 법제화되었고, 안내 의무·심사 결과 통지 등이 강화되어 있습니다. 금리 인하 = DSR 여력 확대로 이어져 이후 승인률에 유리합니다.
체크리스트
· 개선 근거(재무/매출/평점) 증빙 모아 금리인하요구 신청
· 만기·상환구조 조정(장기 분할상환 전환 등)으로 월 상환액을 낮춰 DSR 개선
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